Quand renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier son prêt immobilier est tentant, et même encouragé par les médias spécialisés et les experts. Monemprunt.com est d’ailleurs de ceux-là. En effet, les taux actuels sont historiquement bas. De plus, faire jouer la concurrence entre les banques et les assurances est un stratagème toujours gagnant qui vous permet, de plus, de réajuster mensualités et cotisations à votre situation actuelle, ou de diminuer la durée de votre remboursement. Monemprunt.com vous dit tout sur la renégociation de votre crédit Habitat.

À quel moment du crédit entamer des démarches de renégociation ?

Lorsque l’on contracte un emprunt immobilier à taux fixe, on rembourse dans un premier temps une part majeure d’intérêts et une part moindre de capital. Le phénomène s’équilibre à mi-parcours, pour s’inverser dans un second temps. C’est au moment où la proportion des intérêts est plus importante, premier tiers, voire première moitié de la durée de l’emprunt, qu’il est le plus pertinent de renégocier ses crédits. Les experts préconisent également un seuil : pour une opération de renégociation rentable, il faut que le capital restant dû soit au moins égal à 70 000 euros. La renégociation peut aussi être pertinente si vous prévoyez de contracter un deuxième prêt Habitat, pour une nouvelle acquisition immobilière.

Renégocier son prêt immobilier quand les taux sont plus bas de 0.7 à 1 point

Il sera intéressant de renégocier votre prêt immobilier quand une différence de 0.7 à 1 point est constatée entre votre taux de crédit et le taux actuel, à montant et conditions équivalentes. Étudier les taux actuels pratiqués sur la même durée que votre crédit immobilier et le même montant emprunté est un jeu d’enfants, grâce à Monemprunt.com.

Si vous deviez emprunter aujourd’hui, quels taux seraient appliqués ?

Monemprunt.com met à votre disposition gratuitement un outil de simulation en ligne. L’inscription, totalement gratuite, vous permet d’obtenir une estimation fiable de ce que vous pourriez obtenir, si vous empruntiez aujourd’hui.

S’inscrire gratuitement sur Monemprunt.com pour des simulations de prêt en 3 min.

Des chiffres précis et la preuve d’une démarche active seront autant d’arguments pour vous aider à convaincre votre banquier d’accéder à votre requête. Bien sûr, conformément au RGPD, Monemprunt.com s’engage pour la protection de vos données personnelles : celles-ci resteront évidemment confidentielles et ne seront pas diffusées.

Y a-t-il des frais de renégociation à prendre en compte ?

Qui dit renégociation de prêt dit modification du contrat de prêt, d’où un avenant. Il est alors possible que votre banque vous demande des frais d’avenants (appelés aussi frais de dossiers). Ceux-ci sont variables selon les organismes de crédit : certains appliquent une somme forfaitaire, d’autres un montant proportionnel à celui du crédit. Cette ligne budgétaire est à prendre en compte pour que vos démarches restent rentables.

Négociez efficacement avec votre banquier

Vos chiffres en main, vous pouvez prendre un rendez-vous avec votre conseiller bancaire et tenter une renégociation de votre crédit. Si les banques n’ont aucune obligation d’accepter, elles le font souvent pour éviter que leur client aille voir ailleurs avec tous ses comptes et produits financiers. Le crédit immobilier est pour votre banque une source de revenus, mais aussi un produit d’appel pour vous fidéliser. Néanmoins, si la banque refuse de revoir les taux de vos prêts, vous pourrez tenter l’aventure ailleurs et faire racheter votre crédit.

Renégociation ou rachat de crédit : deux options bien différentes

Si la renégociation de crédit se faut au sein du même organisme prêteur, le rachat de crédit implique d’avoir recours à une autre banque. Le calcul de rentabilité de l’opération doit se faire avec toute l’attention nécessaire. En effet, il vous faudra prendre en compte :

• le versement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA)
• des frais de garantie
• des frais de dossiers (forfaitaires ou proportionnels).

Bon à savoir : Certaines situations permettent d’éviter de payer des IRA. C’est le cas si l’emprunteur ou l’un des co-emprunteurs doit déménager pour son travail, s’il est licencié ou s’il décède. Il arrive aussi que la banque qui rachète votre crédit règle ces indemnités.

Notre meilleur conseil restera de faire expertiser votre situation. Les conseillers en prêt immobilier de Monemprunt.com sont à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet de rachat de crédit, avec renégociation de taux, durée, mensualités et assurances.

Info en + : l’assurance de prêt peut être renégociée à date anniversaire, dès 1 an

La situation la plus courante, lors de la signature d’un crédit immobilier, est de contracter l’assurance emprunteur de la banque, condition souvent imposée par cette dernière. Cette assurance, le plus souvent, est loin d’être concurrentielle. Heureusement, au bout d’un an, vous pouvez en changer et passer à une assurance déléguée (loi Bourquin). Pour ce faire, quelques points sont à respecter :

• un préavis de deux mois,
• changement à la date anniversaire,
• garanties validées par l’organisme prêteur.

Sachant que le coût de l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total de l’emprunt immobilier, cette opération est à étudier sérieusement.